Por que é dedutível alta a maneira mais rápida de economizar em seguro de carro?

Por que é dedutível alta a maneira mais rápida de economizar em seguro de carro?

Eu recebo essa pergunta do meu segurado com frequência, e descobri que existe alguma confusão sobre como exatamente uma franquia funciona. Depois de entender como funciona uma franquia, ficará claro por que uma poupança maior economiza dinheiro não apenas em seguro de carro, mas também em qualquer apólice de seguro.

O equívoco que mais vejo, é que, uma vez que o dano no veículo é maior do que a franquia, o seguro paga a reclamação. Isso é verdade, no entanto, eles não pagam 100% da reivindicação, eles pagam apenas a parte da reivindicação que é maior do que a franquia.

Exemplo:

Sua franquia é de US $ 100,00
O dano coberto em seu carro custa US $ 135,00 para consertar.
Quando você chegar à loja para pegar seu carro, você vai pagar US $ 100, o seguro vai pagar US $ 35. Alguns de meus clientes presumirão que, como o dano coberto é maior do que a franquia, o seguro pagará todos os US $ 135,00. Isso está incorreto.

Então, por que seu prêmio diminui à medida que sua franquia aumenta? Bem, vamos dar um exemplo extremo para fazer o ponto:

Sua franquia: US $ 10.000
Danos em seu carro de um acidente $ 8700 – Seguro não paga nada
Danos em seu carro de um acidente $ 3500 – Seguro não paga nada
Danos em seu carro de um acidente $ 1700 – Seguro não paga nada
Danos em seu carro de um acidente $ 10.022 – Seguro paga $ 22
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Total pago pela companhia de seguros com franquia de $ 10K: $ 22,00

Agora, imagine os mesmos acidentes com uma franquia de $ 500

Danos em seu carro de um acidente $ 8700 – Seguro paga $ 8200
Danos em seu carro de um acidente $ 3500 – O seguro paga US $ 3000
Danos em seu carro de um acidente $ 1700 – Seguro paga $ 1200
Danos em seu carro de um acidente $ 10.022 – Seguro paga $ 9522

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Total pago pela companhia de seguros com franquia de $ 500: $ 21.922,00

Se você fosse uma companhia de seguros, qual política você cobraria mais?

Uma franquia maior é a maneira mais rápida de economizar no seguro de carro porque, imediatamente após sua seleção, a companhia de seguros tem um risco menor de perda. Eles passam esse menor risco de perda sob a forma de poupança premium.

Colocado de outra forma … uma franquia maior significa que o segurado está se auto-segurando mais da perda potencial e merece uma folga por isso.

O uso adequado de franquias é uma ótima maneira de gerenciar seus custos de seguro e risco financeiro. Ao avaliar franquias mais altas pode-se facilmente calcular um ponto de quebra dedutível.

Aqui está um exemplo de uma análise de ponto de equilíbrio dedutível:

  • Dedutível da apólice atual: US $ 250
  • Dedutível da Apólice Proposta: $ 500
  • Aumento da franquia (valor adicional que você deve pagar em caso de perda) : US $ 250
  • Economia Premium usando a Franquia Proposta: US $ 60 / ano
  • Break Even Period in Years: 4,2 anos

A frequência média de reivindicações abrangentes e de colisão em uma política automática é uma vez a cada onze (11) anos [1]. Com base nessas médias, se o cliente exercesse uma dedução mais alta, economizaria cerca de US $ 410 durante um período de 11 (onze) anos, mesmo se tivesse uma reivindicação.

Se você gostaria de ver o seu ponto de equilíbrio ao optar por uma dedução mais alta, você está convidado a usar nossa Calculadora Dedutible Break Even aqui:

Benefícios de ter uma franquia maior incluem:

  • Resulta em uma economia premium imediata.
  • Reduzir a probabilidade de enviar reivindicações menores.

Esses dois benefícios ajudam a reduzir os custos de seguro a curto e longo prazo. Por essas duas razões, normalmente é do interesse de um detentor de apólice selecionar a franquia mais alta que possa pagar razoavelmente.

Notas de rodapé

[1] Seguro Automóvel

Quanto maior a franquia, menores os seus prêmios, porque a companhia de seguros não está carregando o risco de perda em qualquer coisa sob sua franquia. Se você tem uma franquia de US $ 100, muitas pequenas perdas podem ser reclamadas em seu seguro. Se você tem uma dedução de $ 1000, o seguro só virá para jogar com perdas acima de $ 1000. A maioria nem sequer reivindicará uma perda logo acima de sua franquia, por medo de que suas taxas aumentem devido a uma reivindicação. Salvando o dólar rápido não é a única razão para manter sua dedutível alta (er) embora. As reivindicações resultarão, de fato, em um prêmio mais alto no futuro. Dependendo do seu histórico, da empresa e de outras variáveis, o aumento pode não ocorrer após a primeira reivindicação. Mas, você pode ter certeza de que, conforme as reivindicações se somam, o mesmo acontece com o seu prêmio. Eu recomendaria a franquia maior e pagando as baixas perdas fora do bolso. Isso economizará dinheiro nos preços premium iniciais, bem como diminuirá a probabilidade de aumentos maiores de prêmios incorridos devido a várias reivindicações sobre a apólice.

A razão pela qual isso tende a ser o maior componente é por causa do que é dedutível.

Um dedutível, por definição, é a quantidade de risco que você aceita. Se você não tem seguro, sua franquia é a totalidade da reclamação. (Não é bem a palavra certa neste caso, mas funciona por causa da explicação.)

Se sua franquia for de US $ 500, isso significa US $ 500 a menos que a companhia de seguros deve incluir na quantia paga em uma reivindicação.

Um dos conceitos mais importantes de subscrição (o processo de avaliação de custos para um risco) é que você não paga de fato todos os acidentes em que uma pessoa se mete. Por exemplo, uma grande dissuasão da apresentação de uma queixa é que muitas pessoas sabem que, a longo prazo, uma parte dessa reivindicação sairá do bolso. Então, as pessoas não fazem uma reclamação para cada acidente que acontece. A diferença é se a companhia de seguros está realmente pagando pelos danos.

Se você não fizer uma reclamação, é como se nunca tivesse acontecido com a companhia de seguros. (Até que o próximo acidente apareça e você não conserte o dano. Chamado: Dano Prévio Não Relacionado.)

Um monte de pequenos dings, amassados ​​e arranhões custam menos de US $ 1.000. Então, se você sabe que tem uma franquia de US $ 1.000, provavelmente não se incomodaria em registrar uma queixa por pequenos danos. A maneira como as seguradoras veem isso é que a pessoa média não sabe quais são os danos ao custo do veículo.

Então, se você entrar em um pequeno acidente, pode realmente custar US $ 1.500 para os danos e sua franquia já é de US $ 1.000. O seguro pagaria apenas US $ 500 e você tem uma queixa que quase certamente aumenta o custo de seus futuros prêmios.

Não muitas pessoas vão arquivar a reivindicação de US $ 500.

Porque transfere mais do risco da companhia de seguros para você. A maior parte do dano é pequeno e você seria responsável por isso. O seguro cobriria os acidentes maiores. Quando você tem um carro mais antigo, é razoável cancelar o seguro de colisão completamente.

Seu seguro deve se aplicar apenas a perdas ou despesas seriamente grandes. Apenas cuide do material pequeno e evite sobrecarga desnecessária.

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